Do podobné životní fáze se dostane časem každý z nás. Místo pronajatého bytu a placení nájmu se začneme poohlížet po vlastním bydlení. Je přece jen rozumnější splácet měsíčně pár tisíc za byt, který je náš. S pořízením nového bytu se pojí klíčová otázka – jak a z čeho ho financovat? Dnes se ji pokusíme rozlousknout.

Developerské společnosti a majitelé bytů, kteří se je rozhodli prodat, v poslední době zrovna nejásali. Ceny bydlení totiž klesly. Současně se velmi nízko drží i úrokovou sazby hypoték, u nichž už snad nikdo nepředpokládal, že budou ještě klesat. Hypotéka ale není jedinou možností financování bytu. Nebo ještě jinak – hypoteční úvěr není výhodný pro všechny.

Začněte spořit pár let dopředu

Na financování bytu bychom měli ideálně myslet už pár let před tím, než se k jeho nákupu odhodláme. Čím víc máte našetřeno, tím méně si musíte půjčit. Nehledě na to, že s nákupem bytu se většinou pojí složení zálohy a další výlohy. Navíc, stát nedávno omezil poskytování stoprocentních hypoték, na které stejně nedosáhl každý.

Spoření na vlastní bydlení je možné realizovat hned několika způsoby. Asi nejrozšířenější (a nejoblíbenější) možností je stavební spoření, z něhož lze případně sjednat i úvěr na koupi bytu. Konec konců, i když jste si nestihli zařídit stavebko, a máte našetřeno alespoň na běžném nebo spořicím účtu, pořád je to lepší než nic.

Nejčastější možnosti financování bydlení

• Hypotéky
• Úvěr ze stavebního spoření
• Neúčelové půjčky

Málokomu se podaří našetřit tak velkou částku, aby mohl „z fleku“ koupit byt. Začíná proto pátrání po nejvýhodnější možnosti půjčky na bydlení. Obecně je možné říci, že pokud máte sjednané stavební spoření, mohl by být úvěr z něho výhodný. Úrokové sazby hypoték jsou ale velmi nízko. Proto je třeba vše řádně spočítat a vybrat nejlepší možnost. Co lze říci s jistotou, jako nevýhodné se jeví neúčelové bankovní nebo nebankovní půjčky, které zpravidla mají vyšší úrokovou sazbu než úvěry určené na bydlení.

Vždy se zajímejte o následující:

• Úroková sazba.
• Výše splátek.
• Přeplacení úvěru.
• Doba splácení.
• Vlastnictví nemovitosti.
• Bezplatné mimořádné splátky.
• Bonusy a slevy.

Úvěr ze stavebního spoření

Stavební spoření bylo kdysi velice výhodné. Zlaté časy má sice už za sebou, ale neznamená to, že se nevyplatí. Úvěr ze stavebního spoření je účelovou půjčkou. Zvolit si můžete mezi úvěrem řádným a překlenovacím (ten má vyšší úrokovou sazbu a lze ho sjednat před splněním podmínek stavebního spoření). Významným rozdílem oproti hypotéce je skutečnost, že úvěr ze stavebního spoření má po celou dobu splácení fixní úrokovou sazbu.

Úvěr ze stavebního spoření je využíván nejen na financování bydlení, ale zejména na rekonstrukce nebo modernizace. Zatímco banky poskytují hypotéky až od určité výše (asi 300 000 korun), úvěr ze stavebního bydlení můžete mít už v řádech desítek tisíc korun. Zajímavé je, že v případě úvěru ze stavebního spoření není nutná zástava nemovitosti (jako je tomu u hypotéky) a většinou není třeba ani jiné ručení. Úvěr ze stavebního spoření ale nemá jen výhody. Abyste ho získali, je třeba mít stavební spoření sjednané minimálně dva roky a mít naspořený určitý poměr z cílové částky.

Hypoteční úvěr na bydlení

Ačkoli jsou úvěry ze stavebního spoření za splnění určitých podmínek výhodné, v oblasti financování vlastního bydlení vedou hypoteční úvěry. Zejména v posledním období se úrokové sazby drží proklatě nízko. I proto si lidé mohou půjčit vyšší částky – což se jim v budoucnu nemusí vyplatit. Na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření se totiž úrokové sazby u hypoték proměňují (většinou je lze zafixovat na 3 nebo 5 let).

Podle údajů společnosti Fincentrum v únoru klesla průměrná úroková sazba hypoték na 2,27 procent. Asi nepřekvapí, že objemy i počty uzavřených hypoték vzrostly. Nízké sazby hypoték v únoru využilo 6 719 lidí, kteří si půjčili 11,632 miliard korun. „Pokles úrokových sazeb byl opět tažen aktivitou největších bank, které bojují o každého klienta,“ uvedl Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Ačkoli jsou současné sazby hypoték lákavé, je třeba upozornit, že hypoteční úvěr není pro každého. Je to jednoduché – obecně platí, že kdo si spořil, měl by se mu stále vyplatit úvěr ze stavebního spoření. Naopak, kdo tento produkt sjednaný nemá, sáhne po hypotéce. I přes proměnnou sazbu hypoték, která může být strašákem, je třeba zdůraznit možnost refinancování hypotečních úvěrů. Ta je využívána stále více a klienti tak mohou mít výši splátek relativně pod kontrolou.

Výběr vhodného bytu je záležitostí čistě individuální. Podobné je to i v případě financování nákupu nemovitosti. Je třeba počítat, ověřovat a zase počítat.

A jaké možnosti financování bytu jste dali přednost vy?