Jen málokdo si může dovolit koupit dům nebo byt z našetřených peněz nebo z dědictví. Bez úspor se ale neobejdete ani když žádáte o hypotéku. Banky zpravidla požadují, aby měl zájemce o úvěr na bydlení přichystáno 20 procent z ceny nemovitosti. Do potíží se tak mohou dostat mladí lidé, kteří zvažují zakoupení první nemovitosti. V takovém případě pomáhají rodiče, další půjčky nebo speciální produkty bank zaměřené právě na mladé lidi do 36 let.

Přísné podmínky České národní banky z roku 2018, kterými se začala řídit většina bank poskytující hypotéky, udělaly z vlastního bydlení pro některé skupiny lidí nedostupné zboží. O stoprocentní hypotéce si mohou zájemci o nový byt nebo dům nechat jen zdát.

Banky půjčují, ale za podmínek

Nejčastěji banky poskytují hypotéku s LTV do 80 %, někteří zájemci mají to štěstí, že dosáhnou na hypotéku s LTV do 90 %. „Při cenách nemovitostí v některých lokalitách to může znamenat, že klient potřebuje mít uspořenu částku přesahující i milion korun. Tato podmínka pak pro řadu nejen mladých lidí představuje velkou bariéru pro získání hypotéky,“ sdělila Jana Karasová z AirBank.

Vlastní úspory jsou proto pro získání hypotéky důležité. To ale není vše. Podle přísnějších pravidel z října 2018 nesmí objem všech úvěrů žadatele překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. Všechny měsíční splátky pak nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu mladého žadatele nebo mladé rodiny. Šance pořídit si vlastní bydlení se tak zejména pro mladou generaci rapidně snižuje.

Na bydlení půjčují rodiče

Přesto si podle údajů Českého statistického úřadu většina mladých, kteří dnes bydlí u rodičů nebo v podnájmu, hodlá v dalších deseti letech koupit vlastní nemovitost. „Na splácení hypotéky mladí dostatečný příjem většinou mají, ale chybí jim potřebný základ z vlastních zdrojů. Stále více jich tak musí požádat o pomoc nějakou finanční instituci, případně i své rodiče nebo další příbuzné,“ vysvětluje Daniel Gorol, finanční analytik srovnávacího portálu Ušetřeno.cz.

Zájem o hypotéky podle většiny bank neopadl ani po zpřísnění hodnotících kritérií. Podle aktuálního průzkumu portálu Ušetřeno.cz nyní jako základ na hypotéku využívají mladí žadatelé nejčastěji úvěr na bydlení. Současně jim finanční pomoc nabízejí i příbuzní, a to v případě více než tří čtvrtin dotázaných. Desetina mladých lidí pak jako zástavu používá vedle své nemovitosti i nemovitost rodičů. Ve 2 % případů mladý žadatel použil, nebo teprve použije finanční prostředky z dědictví.

Průzkum tak ukázal, že ačkoli 77 % respondentů uvedlo, že by mladému členovi rodiny bylo ochotno na hypotéku zapůjčit peníze z vlastních úspor, mladí dávají přednost zápůjčce z banky nebo spořitelny. Zároveň se ukazuje, že příbuzní raději půjčí finanční prostředky, nežli by zastavili svou nemovitost.

Výhodné hypotéky pro mladé

Banky si situaci v oblasti hypoték dobře uvědomují, a tak přispěchaly s řešením, ačkoli hypotéka připravená na míru mladým lidem do 36 let na českém bankovním trhu stále chybí. Pomoci však mohou specializované produkty šité uchazečům bez úspor na míru.

Například Česká spořitelna už loni na jaře nabídla produkt Prvobydlení. „Mladí lidé mohou získat hypotéku s 10% LTV. Produkt je určený pro žadatele, kteří ještě žádnou nemovitost nevlastní. Skutečnost, že jsme odpověděli na tu nejpalčivější klientskou potřebu potvrzuje fakt, že v loňském roce byla každá pátá z našich hypoték poskytnuta v rámci tohoto produktu,“ říká tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Státní půjčka na bydlení

Zvýhodněnou hypotéku pro mladé připravily i další banky. Zároveň doporučují řešení i žadatelům, kteří na úvěr nedosáhnou. V takovém případě může pomoci státní půjčka, jak na svém webu radí například Moneta. Pokud si mladí lidé do 36 let chtějí koupit například dům, stát poskytne maximálně dva miliony korun, na byt pak 1,2 milionu korun. Na rekonstrukci bydlení je možné získat státní půjčku ve výši 300 tisíc korun.

Stát se mladým do 36 let snaží usnadnit situaci možností získat státní půjčku až 2 miliony korun na pořízení nového bydlení. Nárok na ni mají manželé či registrovaní partneři, z nichž aspoň jednomu z nich musí být pod 36 let. Stejnou možnost mají i nesezdaní rodiče dítěte do 15 let. K půjče pro mladé je samozřejmě vázáno zástavní právo k nemovitosti.

Odborníci se však shodují, že tyto půjčky mají příliš svazující podmínky, které mladé lidi spíše odrazují. „Výhodou této půjčky už není ani její značně nízký úrok, neboť i hypotéky mají v současnosti úroky nízké,“ uzavírá Daniel Gorol.

Bydlíte ve svém nebo úvěr na bydlení teprve řešíte?