Byt nebo dům na hypotéku je dnes běžnou záležitostí, stejně jako refinancování úvěru. Zjednodušeně řečeno, původní hypotéku splatíte jiným, výhodnějším, úvěrem. Výsledkem je v ideálním případě snížení měsíčních splátek a nižší úroková sazba. Co byste o refinancování hypotéky měli vědět? Kdy je nejlepší doba na refinancování úvěru?

Dnes začneme hned příkladem. Před lety jste si vzali hypotéku na byt s pětiletou fixací úrokové sazby. Ve chvíli, kdy fixační doba končí (tzv. obrátka úrokové sazby), je nejlepší hypotéku refinancovat. Změny totiž v takovém případě proběhnou bez sankcí a poplatků.

Úrokové sazby za poslední roky povážlivě klesly a banky i spořitelny mezi sebou soutěží o každého klienta. Proto se jejich nabídky liší až o desítky tisíc korun. Nemusíte přitom hned odcházet k jiné bance. Protože konkurence je velká, přináší bankovní domy různé úlevy, například odpuštění měsíční splátky. Z toho vyplývá jediné – jestli chcete smysluplně refinancovat hypotéku, musíte hlavně počítat.

Kdy je refinancování hypotéky zdarma?

Kdo své účty a závazky sleduje, je ve výhodě. Dobu vhodnou k refinancování hypotéky totiž můžete snadno prošvihnout. Nejvýhodnější je splatit celou dlužnou částku v době konce fixace úrokové sazby, protože vám nehrozí žádné sankce u původní banky.  K nejčastějším důvodům, které vedou k rozhodnutí hypotéku refinancovat, patří například nevyhovující úroková sazba, mimořádné splátky hypotečního úvěru, nevyhovující doba splatnosti nebo výše splátek, stejně jako potřeba navýšení původní hypotéky.

Na výpočty a jednání s finančními poradci a bankéři potřebujete dostatek času, proto je dobré začít refinancování hypotéky řešit zhruba půl roku před koncem fixace. Pamatujte na to, že pro banky jste mnohem zajímavější než klient, který o hypotéku teprve žádá. A to z prostého důvodu – už vám hypotéka jednou byla přiklepnuta a vaše platební historie ukazuje, že jste schopný úvěr splácet. Dosáhnout na výhodné refinancování hypotéky je proto mnohdy snazší, než dosáhnout na výhodnou hypotéku.

Výpočet výhodného refinancování hypotéky

Bez výpočtů to nepůjde. Pro začátek můžete zkusit různé online kalkulátory na webu. Přednost dejte těm nezávislým, které neprotlačují dvě tři banky. Kvalitní propočet by měl zahrnovat veškeré náklady, které se změnou hypotéky souvisí.

• Zástavní smlouva na katastru nemovitostí – 1 000 Kč.
• Podání návrhu na výmaz zástavního práva původní banky – 1 000 Kč.
• Případně poplatek za ukončení smlouvy u původní banky nebo administrativní poplatek – podobný poplatek účtuje například Hypoteční banka, Unicredit Bank nebo Komerční banka (zpravidla se pohybují kolem 1 000 až 1 500 Kč).

Jak při refinancování hypotéky postupovat?

Vhodné je rozjet celou akci refinancování hned na více frontách: oslovte svoji stávající banku s tím, že vám končí fixace a zda je vám schopna nabídnout řešení, které bude odpovídat aktuálním trendům v oblasti úrokových sazeb. Kontaktovat můžete zároveň svého finančního poradce, který by vám měl v optimálním případě předložit hned několik nabídek. Současně se můžete obrátit na jiné banky se žádostí o výpočet a nabídku refinancování.

Vždy se ptejte. Ačkoli některé služby vypadají na první pohled skvěle a navíc jsou „zadarmo“ ve skutečnosti je realita jiná. Běžný život totiž není reklama. Proto se vyplatí zjistit si podrobnosti a neustále se ptát na detaily. Co dobře funguje je předložit u své banky nabídku konkurence. Je to podobné jako u každé jiné služby a černé na bílém je důkaz, že to s odchodem myslíte vážně.

Když se rozhodnete pro novou banku, bude postup s refinancováním hypotečního úvěru následující:

• Banka nahlédne do registru dlužníků.
• Podáte žádost o vyčíslení zůstatku úvěru – informace jsou důležité hlavně pro novou banku, aby viděla zůstatek vašeho původního dluhu a číslo účtu, kam zašle peníze.
• Podepíšete žádost o úvěr u nové banky.
• Podepíšete úvěrovou smlouvu.
• Banka vystaví potvrzení o zániku zástavního práva na katastru.

Slevy hypoték pokračují

Aktuálně mají Češi na hypotékách rozpůjčovaný více než jeden bilion korun. Levné nemovitosti a nízké úrokové sazby hypoték pořád táhnou. A banky vědí, na co klienti slyší, proto připravují stále nové slevy a bonusy. Nejinak je tomu i nyní v září. Klasikou jsou tříleté nebo pětileté fixace hypoték, které jsou u žadatelů nejvíce poptávané.

Banky přitom cílí nejen na nové klienty, ale také na lidi, kteří hledají výhodné refinancování. Příkladem je UniCredit Bank, která při fixaci na tři, pět, sedm a deset let poskytuje úrokovou sazbu od 1,29 procent.  „Jistota sazby na více let je dnes mezi zájemci o hypoteční úvěr jedním z nejčastějších požadavků. V UniCredit Bank jim vycházíme vstříc a na český hypoteční trh přinášíme historicky nejnižší úrokové sazby, které jsou atraktivní nejen svou výší, ale i délkou,“ uvádí Giovanni Guidi, ředitel divize Retailového a privátního bankovnictví UniCredit Bank.

Úrokové sazby u hypoték s tříletou a pětiletou fixací zlevňovala i Moneta Money Bank. Produkt Pružná hypotéka je nyní k dostání s úrokovou sazbou 1,75 procent. Nic ale není zadarmo. Podmínkou je v tomto případě úvěr od 1 milionu korun a měsíční příjem minimálně 15 tisíc korun, který je posílaný na účet Genius Free & Flexi. 

Už jste žádali o refinancování hypotéky? Jak jste postupovali?