Hypotéka je neběžnější možností financování nemovitosti. V případě, že plánujete nákup bytu nebo domu, bude se vám hodit několik rad, jak vybrat vhodnou hypotéku. Jaká kritéria jsou pro výběr hypotéky klíčová? Jak se vyvíjí hypoteční trh?

Počet poskytovaných hypoték stále roste – v roce 2012 bylo podle odhadů Hypoteční banky poskytnuto přes 120 miliard korun na financování bydlení. Objem poskytnutých hypoték tak oproti roku 2011 vzrostl o 3 procenta. Pozitivní roli sehrály nízké úrokové sazby, jejichž průměrná hodnota se pohybovala pod 3,25 %. Jaká situace bude na trhu s hypotékami v roce 2013, je těžké odhadovat.

„Budeme navazovat na rok, který byl velmi příznivý vývojem úrokových sazeb a stabilními cenami nemovitostí. Na druhou stranu k mírnému oslabení hypotečního trhu by mohlo dojít v souvislosti se zvýšením DPH a změnou sazby daně z příjmu z prodeje nemovitosti,“ uvedl Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky.

Kritéria pro výběr hypotéky

K hlavním kritériím při výběru hypotečního úvěru patří zejména délka splatnosti, výše úrokové sazby nebo délka fixace. Záleží také na tom, zda hypotékou financujete nákup nemovitosti z 100% nebo dluhem pokrýváte jen část vydané částky. Od toho se odvíjí také výše úroku – pokud máte nějaké peníze našetřené a pokryjete s nimi financování nemovitosti do 85 %, máte šanci získat lepší úroky.

Při sjednávání hypotéky vás bude pravděpodobně zajímat výše měsíčních splátek. Tu vám banka nastaví podle toho, jak dlouhá bude doba splatnosti. Například si vezmete hypotéku na 2 miliony korun, ze které pořídíte byt. Jestliže si rozložíte splátky na 30 let, budete splácet měsíčně kolem 11 tisíc korun. V případě, že dobu splatnosti zkrátíte na 20 let, bude to již přes 14 tisíc korun. Jako v případě každého jiného úvěr samozřejmě platí, že čím delší doba splatnosti bude, tím více bance na úrocích zaplatíte.

Zpravidla maximální doba splatnosti hypotéky je 40 let, nicméně na takovou dobu vám banka rozloží splátky v případě, že je vám méně než třicet let. Existuje totiž podmínka toho, že hypotéku je třeba splatit nejpozději do sedmdesáti let věku žadatele.

Zafixování úrokové sazby hypotéky

Úroková sazba hypotéky hraje klíčovou roli v tom, kolik celkově bance zaplatíte. Banky vám zpravidla nabídnou možnost fixace úrokové sazby na několik let (cca od jednoho roku do třiceti let). To může být výhodné, ale i nemusí, a to především v případě, že si fixujete vysokou úrokovou sazbu řekněme na deset roků a ona v příštích letech klesne.
Při zvažování délky fixace úrokové sazby bychom se tak měli zamyslet především nad vývojem své finanční situace. Jestliže například v průběhu deseti let můžete očekávat dědictví nemovitosti nebo finanční částky, je vhodné zvolit kratší dobu fixace. Proč? V takovém případě budete pravděpodobně chtít hypotéku splatit a většina bank po vás bude při splacení hypoték v době fixace požadovat zaplacení sankčního poplatku.

Druhy hypoték

• Hypotéka určená ke koupi nemovitosti (bytu, domu, stavebního pozemku, chaty, chalupy…)
• Hypotéka určená k výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti
• Hypotéka určená k vypořádání společného jmění manželů (při rozvodu) či dědictví
• Americká – neúčelová hypotéka
• Předhypoteční úvěr