Český hypoteční trh se během posledních pár let příliš neobohatil a nabídka bank je vesměs stejná. To by se mohlo změnit už v příštím roce, kdy by měla být na trh uvedena tzv. reverzní hypotéka. Jedná se o vyplacení hypotéky zpětně a už nyní se diskutuje o tom, zda je pro její uvedení na trh zrovna nyní ideální doba. Co vlastně reverzní hypotéka obnáší?
Co reverzní hypotéka obnáší?
V podstatě jde o to, klient prodá nemovitost za určitou částku, z níž mu je v hotovosti vyplacena jen určitá část. Klient si zároveň zachová právo na doživotní bydlení v nemovitosti, přičemž mu bude vyplácena doživotní renta. V závislosti na typu úvěru vlastnictví nemovitosti může na nové majitele přejít buď v době, kdy je uzavřena smlouva, a nebo až po smrti prodávajícího.
Faktem je, že většina evropských zemí reverzní hypotéku vůbec nenabízí, nicméně běžný je tento produkt ve Velké Británii, USA nebo v Kanadě. U nás se reverzní hypotéka na trhu vyskytla před pár lety, ovšem problém představovaly určité legislativní okolnosti. Společnost HILD, která tehdy tento produkt nabízela, měla potíže s otázkou dědiců, které nejde bezdůvodně vydědit atd.
Za poslední roky se situace samozřejmě změnila a dnes je reverzní hypotéka akceptována dokonce i Evropskou komisí, a je pokládána za jednu z možností, jak se zajistit na důchod. Potřebnou pojišťovací licenci má v současné době společnost NOVI na Slovensku a příští rok by měla být reverzní hypotéka nabízena také v České republice.
Výhody a nevýhody reverzní hypotéky
Ve spojených státech je reverzní hypotéka nejrozšířenější a je výhodná především pro seniory, kteří vydávají spoustu peněz za lékařskou péči. U nás by tento produkt měl trochu jiné uplatnění, a souvisel by s očekávaným poklesem penzí. Reverzní hypotéka by tak sloužila jako přilepšení k důchodu, ovšem záleží na okolnostech nastavení všech parametrů atd.
Z hlediska efektivnosti by ideálním řešením bylo ještě před důchodem svou nemovitost prodat a z peněz, které za ni člověk utrží, si pořídit jinou, lépe vyhovující nemovitost, např. v dosahu zdravotní péče nebo rodině, s bezbariérovým přístupem apod. Pravdou však je, že pro člověka ve vyšším věku už stěhování nepředstavuje jednoduchou záležitost, stejně jako zvykání si na nové prostředí. Právě kvůli tomu jsou reverzní hypotéky tolik oblíbené v zahraničí a podle všech předpokladů by mohly slavit úspěch taky u nás.
Porovnáme-li výnosnost reverzní hypotéky s tržní hodnotou nemovitosti, zjistíme, že v tomto ohledu není produkt až tak výhodný. Jednorázová úhrada ani měsíční renty ani zdaleka nedosahují tržní hodnoty nemovitosti, za kterou by bylo možné ji prodat. Musíme vzít také v úvahu kratší délku dožití klienta, čímž výnosnost klesá ještě víc. Etický problém je pak docela veliký, protože čím méně let se klient dožije, tím větší výnos připadne poskytovateli. Berme však v potaz, že na podobném principu funguje celá řada pojišťovacích produktů.
Reverzní hypotéka u nás
V současné době ještě není úplně jasné, jaké parametry bude reverzní hypotéka nabízet, nicméně v USA a Kanadě je tento produkt poměrně dost úspěšný. V každém případě se díky reverzní hypotéce u nás obohatí hypoteční trh, rozšíří se možnosti, jak si pořídit svůj vlastní byt a jak se zajistit na stáří. Člověk v důchodovém věku nebude muset platit nájem a zároveň bude vlastníkem hodnotného majetku. Díky reverzní hypotéce bude klientům umožněno ponechání si nemovitosti a zároveň si zvýšit kvalitu stávajícího bydlení díky pravidelným výplatám. O tom, zda je reverzní hypotéka v České republice spíš výhodný a nebo naopak nevýhodný produkt, vypoví více až aktuální situace, kdy se tento produkt dostane na trh, a v momentě, kdy budou stanoveny všechny podmínky pro udělení tohoto druhu hypotéky.
