Koupili jste si nový byt. Konečně jste ve svém a vše krásně voní novotou. Určitě nechcete myslet na nepříjemné události, které by mohly nastat. Nikdo nechce malovat čerta na zeď, ale realitou je, že prostě můžete nechtěně vyplavit souseda, stejně jako on vás. Nejen kvůli tomuto riziku se vyplatí uvažovat o pojištění bytu a domácnosti.

Pojišťovny nabízejí v současné době celou řadu produktů, které se zabývají pojištěním nemovitostí. Jejich výběru je třeba věnovat velkou pozornost a nepodcenit volbu rizik, která budete pojišťovat, stejně jako výši částky. Zároveň je třeba si uvědomit, že je rozdíl mezi pojištěním bytu (domácnosti) a pojištěním rizik, která souvisejí s vlastnictvím samotné bytové jednotky.

Pojištění: Byt versus bytová jednotka

Majitelé bytů si často neuvědomují, že do jejich vlastnictví nespadá pouze samotný byt (domácnost), ale také bytová jednotka. Pojišťovny přitom rozlišují mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti. Majitelé bytů většinou předpokládají, že o pojištění nemovitosti (bytového domu, ve kterém se nachází jejich byt), se starat nemusí. Je určitě více než vhodné zjistit si, zda je pojištění nemovitosti, v tomto případě bytového domu, řešeno kolektivně, například v rámci Společenství vlastníků jednotek (SVJ). Pokud ano, zbývá vyřešit pouze pojištění domácnosti.

Když ale zjistíte, že váš bytový dům pojištěn není, zkuste pojištění rizik iniciovat na společné schůzi SVJ. V případě, že se nesetkáte s pozitivním ohlasem, můžete si zajistit pojištění vámi vlastněné části nemovitosti. Specifikaci svého vlastnictví (spoluvlastnický podíl) byste měli najít v kupní smlouvě. Kromě samotného bytu jde také o společné části domu, jako je chodba, sklep, výtah, rozvody apod.

Jak vybrat vhodnou pojistku na byt

Jak jsme již naznačili, je vhodné si v první řadě rozmyslet, zda budete pojišťovat pouze vaši domácnost, nebo také část nemovitosti, ve které se nachází váš byt. Protože terminologie ani nabídky jednotlivých pojišťoven nejsou jednotné a mohou se významně lišit, není od věci probrat vše s nezávislým odborníkem, porovnat si různé nabídky na internetu nebo si nechat zpracovat kalkulaci pojištění u různých institucí.

Při výběru pojištění bytu by neměla být rozhodující částka, kterou ročně na pojištění zaplatíte, ale konkrétní pojistná rizika, jež vám pojišťovna v případě plnění pojistné události zaplatí, a samozřejmě také částka, kterou vám poskytne. Sledovat byste rozhodně měli smluvní a obchodní podmínky, které se k plnění rizik vztahují.

Je jasné, že se nevyhnete tomu, abyste si spočítali cenu domácnosti, resp. bytu a nemovitosti. Z toho plynou dvě rizika. Jednomu z nich se říká podpojištění a znamená, že odhadní cenu pojišťovaného majetku podceníte, takže vám ve výsledku pojišťovna v případě pojistného plnění vyplatí nižší částku, která rizika nepokryje. Nastat ale může i opačný případ, tedy tzv. přepojištění, kdy naopak částku nadhodnotíte a tím pádem budete pojišťovně platit zbytečně vysoké pojistné.

5 věcí, které zohlednit při výběru pojistky bytu

• Krytí pojistných rizik – ujasněte si, jaká rizika chcete pojistnou smlouvou pokrýt. Pojišťovny nabízí většinou pojištění proti krádežím či živelným pohromám (požár, voda, výbuch plynu…). Každá pojišťovna má v základním pojištění jen určité typy rizik, ostatní je třeba si dojednat zvlášť (např. zničení bytu požárem způsobeným sousedy, vyplavením bytu sousedem apod.).
• Vhodně nastavená pojistná částka – je to možná investice navíc, ale pokud do kalkulace ceny vybavení vašeho bytu či nemovitosti zapojíte odborníka, budete mít jistotu, že nedojde ke zmiňovanému přepojištění nebo podpojištění.
• Kolik od pojišťovny dostanete – to je klíčový údaj, který by vás měl vždy zajímat. Nechte si spočítat, kolik peněz vám pojišťovna vyplatí v případě, že dojde k plnění vámi pojištěných rizik.
• Pojištění na novou či časovou cenu – v terminologii pojišťoven se můžete setkat s pojištěním časové nebo nové ceny. Jednoduše řečeno, pokud dojde ke zničení vybavení pojištěného na „novou cenu“, pojišťovna vám vyplatí částku, za níž stejnou věci pořídíte za aktuální ceny. Naopak v případě časové ceny vám pojišťovna většinou vyplatí jen určitou část.
• Sledujte akční nabídky – pojišťovny většinou čas od času lákají nové klienty na akční nabídky a slevy. Byla by škoda, abyste jich nevyužili.

Na co si ještě dát pozor při pojišťování nemovitosti

Pokud se již věnujete pojišťování bytu a vlastní domácnosti, nezapomeňte i na situaci, kdy můžete nepříjemnou událost způsobit vy. Nikdy nevíte, kdy se vám rozbije potrubí, zapomenete vypnout kohoutek nebo vám vyteče pračka. V takovém případě oceníte, že jste uzavřeli pojištění na škodu způsobenou sousedovi.

Při sjednávání pojištění si rovněž ujasněte, jaké vybavení vaší domácnosti nebo bytové prvky a stavebních součástí budou pojištěné. Bohužel stále přetrvává „zmatení pojmů“, takže některé pojišťovny považují určité stavební prvky za součásti bytu, jiné nikoli. Zejména u nových bytů se vyplatí pojistit například i podlahové krytiny, radiátory, vestavěné skříně či kuchyňskou linku apod.