financování
Financování bytu: Je lepší hypotéka, nebo úvěr ze stavebka?
Do podobné životní fáze se dostane časem každý z nás. Místo pronajatého bytu a placení nájmu se začneme poohlížet po vlastním bydlení. Je přece jen rozumnější splácet měsíčně pár tisíc za byt, který je náš. S pořízením nového bytu se pojí klíčová otázka – jak a z čeho ho financovat? Dnes se ji pokusíme rozlousknout.
Jaká má specifika hypotéka na družstevní byt?
Vzít si hypotéku na družstevní byt nebylo nikdy příliš jednoduché a v předešlých letech mnohdy takřka nemožné. Současná doba se oproti nynějšku v lecčems změnila, a tak tento druh hypotéky už není ničím nedostupným. Nedá se pravděpodobně tvrdit, že je právě tento druh hypotéky snadné získat, nicméně nic složitého to také není, jen je třeba splnit určité náležitosti s hypotékou svázané. Jaké to jsou?
Specifikum hypotéky na družstevní byt
Proč je vlastně hypotéka na družstevní byt odlišná od hypoték ostatních? Především proto, že v případě družstevního bytu se nejedná o typické vlastnictví nemovitosti, nýbrž pouze podílu členských práv v bytovém družstvu, kterým samozřejmě bance ručit nelze. Dříve tento problém banky řešily tak, že požadovaly od věřitele ručení jinou nemovitostí, než družstevním bytem, na který chtěli hypotéku, což už v současné době nutné není, nicméně banky i přesto od věřitele vyžadují jisté podmínky, které se odlišují od hypotéky klasické.
Příklady požadavků jednotlivých bank
Jedna z našich nejznámějších a nejzavedenějších bank, Česká spořitelna, svým klientům hypotéku na družstevní byt poskytuje, ale s tím, že byt bude do určitého termínu převeden do osobního vlastnictví. Do doby, než se tak stane, vlastně nemusíte za hypotéku ničím ručit. V momentě, kdy se ale byt převede do osobního vlastnictví, ručíte už tímto bytem. Během přechodové doby, kdy ničím neručíte, splácíte klasicky určené splátky a k tomu navíc bance měsíční poplatek řádově ve výšce několika set korun, za poskytnutí této přechodné doby. Platba tohoto příplatku bude ukončena v momentě, kdy začnete ručit bytem.
Jistá odchylka v souvislosti s přechodovým obdobím se vyskytuje u Hypoteční banky. Během této doby v tomto případě čerpáte předhypoteční úvěr, který, až začnete ručit bytem v osobním vlastnictví, budete už pak splácet pomocí klasického úvěru. Podmínka převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví tedy platí i v případě této banky. Stejně jako o hypoteční, také o ten předhypoteční úvěr je třeba si zažádat, a to současně. Téměř stejné podmínky nabízí i ČSOB.
Výhodné podmínky pro klienta nabízí Komerční banka, která je ochotna poskytnout až 100% hypotéku ze zástavní hodnoty nemovitosti, a to za podobných podmínek jako v předešlém případu. Požaduje tedy také převod bytu do osobního vlastnictví, a to maximálně do roka od uzavření smlouvy o předhypotečním úvěru.
Delší přechodové období poskytuje Volksbank, a to až 2 roky. Neposkytuje ale 100% hypotéku ze zástavní hodnoty nemovitosti a na klienta má o trochu vyšší nároky ve srovnání s výše zmíněnými bankami.
S o něco lepšími podmínakmi přichází Raiffeisen Bank, která také poskytuje předhypoteční úvěr až na dobu dvou let. Nároky na klienty jsou přitom obecně řečeno v normě.
Z předešlých příkladů jasně vyplývá, že hypotéka na družstevní byt není rozhodně nic nereálného, avšak také samozřejmého. Při žádosti o tento typ hypotéky je dobré se připravit na náročnější podmínky, počítat s brzkým převodem bytu do osobního vlastnictví a také s poplatkem bance během přechodného období nebo se zmíněným předhypotečním úvěrem. I přesto je ale hypotéka na družstevní byt skvělým řešením například v případě, že už byste rádi bydleli ve svém, ale prostředky vám k tomu zatím chybí.
Vyplatí se stavba pasivního domu?
Úspory energií jsou více než moderní. Nejvíce zaplatí každá domácnost za vytápění. O tom, kolik se v domě protopí, rozhodují jeho tepelné ztráty. Ty jsou vysoké u starších a nezateplených staveb, zatímco v případě pasivního domu klesají. Vyplatí se investovat do stavby pasivního domu? Kolik na energiích ušetříte?
Pasivní dům – již samotný název prozrazuje, že nebude potřebovat příliš aktivní přístup k vytápění. Obecné poučky říkají, že pasivní dům by měl spotřebovat maximálně 15 kWh tepla ročně na metr čtvereční plochy. Jen pro srovnání, běžné novostavby si berou kolem 60 – 80 kWh na metr čtvereční a nízkoenergetický dům by neměl spotřebovat více než 50 kWh/m2.
Specifika pasivního domu
Líbí se vám možnosti úspor za vytápění? Je to jistě výhodná investice do budoucna, nicméně musíme zmínit některá ALE, která se se stavbou pasivního domu pojí.
- Pasivní dům nejde postavit všude – slovo pasivní značí, že dům využívá tzv. pasivní energetické zisky ze slunečního záření. Potřebuje tedy otevřený prostor, zejména pak na jižní straně, aby prosklenou stěnou mohlo pronikat co nejvíce slunečních paprsků. Pokud máte pozemek, který je ze všech stran zastíněn okolní zástavbu, není to pro stavbu pasivního domu optimální.
- Neobejdete se bez moderních technologií – rekuperace, tepelné čerpadlo nebo kotel na biomasu – tyto moderní technologie zajišťující pravidelný přísun vzduchu (rekuperace) nebo vytápění, jsou nezbytnou součástí pasivního domu. Je proto třeba počítat s vyšší investicí.
- Potřebujete kvalitní projekt – zde můžete namítnout, že kvalitní dům bez kvalitního projektu postavit nejde. To je pravda, ale v případě pasivního domu to platí dvojnásob. V projektu je totiž třeba zohlednit různá specifika. I když si budete pořizovat typový pasivní dům, musí se v projektu zohlednit prostředí pozemku.
Foto: autorka
Vyplatí se pasivní dům?
Pasivní dům je asi o 10 až 20 procent dražší než běžná novostavba. Investice do pasivního domu se nicméně vrátí během několika let, protože vám ušetří nemalé náklady na vytápění. V mírné zimě si vystačíte se „zavlažováním“ prostřednictvím kotle na pelety nebo na dřevo, které patří dlouhodobě k nejlevnějším zdrojům tepla.
Dotace na pasivní dům
Snižování spotřeby energií podporují různé dotační programy. Na jaře bude spuštěn program Nová zelená úsporám. Více se o něm dozvíte v článku Zelená úsporám 2.