hypotéka
Hypotéka pro manžele a její řešení v případě rozvodu
Realizace snu o společném bydlení se u celé řady manželských párů uskuteční pouze díky hypotéce. Mladí lidé často zvažují, zda má nějaký význam bydlení v nájmu nebo se raději rozhodnout pro společné bydlení ve vlastním. Ceny nemovitostí jsou však vysoké a mnohdy cílovou částku v hotovosti lidé nemají ani ve dvou. Jedním z řešení je hypotéka. První z možností je, že si ji vezme jen jeden z partnerů. Další možnost představuje společná hypotéka. Jaké jsou výhody a nevýhody obou řešení? A jak postupovat v případě rozvodu ještě před splacením hypotéky?
Financování bydlení: Jak našetřit na byt?
Pořízení vlastního bytu nebo domu bývá označováno za nejlepší možnou investici, kterou oceníme především ve stáří. Koupi nového bytu máme většinou spojenou s hypotékou. Je úvěr na bydlení jediným řešením, jak dosáhnout na vlastní bydlení? Nebo si na byt můžete našetřit? A jak?
Rezervace úrokové sazby
V současné době jsou úrokové sazby hypoték stále ještě velmi výhodné, ovšem jejich pokles se zastavil a v časově vzdálenějším horizontu se opět předpokládá jejich nárůst. Co když si o hypotéku zažádáte kupříkladu za dva roky, kdy už úrokové sazby nebudou tolik výhodné? Máte možnost si současné úrokové sazby nějak rezervovat?
Typy hypoték: Jakou si vyberete?
Koupit byt, dům nebo rekonstruovat nemovitost většina z nás nezvládne bez hypotéky. Když se rozhodnete udělat ten velký krok a investovat do vlastního bydlení, zajdete do banky pro hypotéku. Buďte připraveni – hypotéka totiž není jen jedna. Podívejte se, jaké jsou možnosti hypotečních úvěrů a vyberte si ten nejlepší.
Financování bytu: Je lepší hypotéka, nebo úvěr ze stavebka?
Do podobné životní fáze se dostane časem každý z nás. Místo pronajatého bytu a placení nájmu se začneme poohlížet po vlastním bydlení. Je přece jen rozumnější splácet měsíčně pár tisíc za byt, který je náš. S pořízením nového bytu se pojí klíčová otázka – jak a z čeho ho financovat? Dnes se ji pokusíme rozlousknout.
Jak prodat byt zatížený hypotékou?
Brali jste si na koupi bytu hypotéku, ale po nějakém čase už vám bydlení z nějakého důvodu nevyhovuje? Čekáte dítě, byt je příliš malý, nezvládáte splácet hypotéku nebo vám prostě jen nevyhovuje prostředí, ve kterém bydlíte? Ať už máte jakýkoli důvod, prodej bytu zatíženého hypotékou je o něco složitější, ovšem nejedná se o až tak neobvyklou záležitost.
Novinka na hypotečním trhu 2015: Reverzní hypotéka
Český hypoteční trh se během posledních pár let příliš neobohatil a nabídka bank je vesměs stejná. To by se mohlo změnit už v příštím roce, kdy by měla být na trh uvedena tzv. reverzní hypotéka. Jedná se o vyplacení hypotéky zpětně a už nyní se diskutuje o tom, zda je pro její uvedení na trh zrovna nyní ideální doba. Co vlastně reverzní hypotéka obnáší?
Byt jako investice: Jak na to, aby se vyplatila
Investovat do nemovitostí se z řady důvodů vyplácí. Podle většiny ekonomů je pořízení vlastního bydlení tím nejrozumnějším, co můžete udělat. Kromě toho lze investovat do nákupu bytu, který pronajímáte. Splácíte tak hypotéku a jednou vám zůstane další nemovitost. Tu můžete v důchodu nadále pronajímat nebo ji třeba prodat.
Hypotéka není vždy ideálním řešením financování bydlení! Jaké jsou její alternativy?
Nikdo z nás nemůže vědět, co ho potká zítra, natožpak za rok, za deset let… Úspěch může z vteřiny na vteřinu vystřídat naprostý propad a život se v mžiku obrátí vzhůru nohama. Jeden měsíc můžeme dostávat vysoký plat a být zaměstnaní v prestižní firmě, za měsíc tato firma může zkrachovat a hledání nové práce se pro nás může snadno stát noční můrou. To samé platí i o partnerském vztahu. Pár na vrcholu zamilovanosti se může během pár měsíců ocitnout v krizi. Vlastní bydlení lidé vnímají jako jistotu, jako majetek, který jim nikdo vzít nemůže. K jeho dosažení si ale velmi často pořizují hypotéku, která mnohdy není zrovna nejvýhodnějším řešením. Jaké jiné možnosti se nám nabízejí?
Hypotéka na pronajímanou nemovitost
V případě, že svoje bydlení zajištěné máte a ocenili byste měsíčně nějakou tu korunu navíc, je koupě bytu určeného k pronájmu ideálním řešením. Pokud ovšem nemáte dostatek financí na jeho koupi, nevěšte hlavu. Existuje totiž speciální hypotéka, určená na pronajímanou nemovitost, která náklady s prodejem bytu nebo domu pokryje, samozřejmě za určitých podmínek, které si následně přiblížíme.
Jaká má specifika hypotéka na družstevní byt?
Vzít si hypotéku na družstevní byt nebylo nikdy příliš jednoduché a v předešlých letech mnohdy takřka nemožné. Současná doba se oproti nynějšku v lecčems změnila, a tak tento druh hypotéky už není ničím nedostupným. Nedá se pravděpodobně tvrdit, že je právě tento druh hypotéky snadné získat, nicméně nic složitého to také není, jen je třeba splnit určité náležitosti s hypotékou svázané. Jaké to jsou?
Specifikum hypotéky na družstevní byt
Proč je vlastně hypotéka na družstevní byt odlišná od hypoték ostatních? Především proto, že v případě družstevního bytu se nejedná o typické vlastnictví nemovitosti, nýbrž pouze podílu členských práv v bytovém družstvu, kterým samozřejmě bance ručit nelze. Dříve tento problém banky řešily tak, že požadovaly od věřitele ručení jinou nemovitostí, než družstevním bytem, na který chtěli hypotéku, což už v současné době nutné není, nicméně banky i přesto od věřitele vyžadují jisté podmínky, které se odlišují od hypotéky klasické.
Příklady požadavků jednotlivých bank
Jedna z našich nejznámějších a nejzavedenějších bank, Česká spořitelna, svým klientům hypotéku na družstevní byt poskytuje, ale s tím, že byt bude do určitého termínu převeden do osobního vlastnictví. Do doby, než se tak stane, vlastně nemusíte za hypotéku ničím ručit. V momentě, kdy se ale byt převede do osobního vlastnictví, ručíte už tímto bytem. Během přechodové doby, kdy ničím neručíte, splácíte klasicky určené splátky a k tomu navíc bance měsíční poplatek řádově ve výšce několika set korun, za poskytnutí této přechodné doby. Platba tohoto příplatku bude ukončena v momentě, kdy začnete ručit bytem.
Jistá odchylka v souvislosti s přechodovým obdobím se vyskytuje u Hypoteční banky. Během této doby v tomto případě čerpáte předhypoteční úvěr, který, až začnete ručit bytem v osobním vlastnictví, budete už pak splácet pomocí klasického úvěru. Podmínka převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví tedy platí i v případě této banky. Stejně jako o hypoteční, také o ten předhypoteční úvěr je třeba si zažádat, a to současně. Téměř stejné podmínky nabízí i ČSOB.
Výhodné podmínky pro klienta nabízí Komerční banka, která je ochotna poskytnout až 100% hypotéku ze zástavní hodnoty nemovitosti, a to za podobných podmínek jako v předešlém případu. Požaduje tedy také převod bytu do osobního vlastnictví, a to maximálně do roka od uzavření smlouvy o předhypotečním úvěru.
Delší přechodové období poskytuje Volksbank, a to až 2 roky. Neposkytuje ale 100% hypotéku ze zástavní hodnoty nemovitosti a na klienta má o trochu vyšší nároky ve srovnání s výše zmíněnými bankami.
S o něco lepšími podmínakmi přichází Raiffeisen Bank, která také poskytuje předhypoteční úvěr až na dobu dvou let. Nároky na klienty jsou přitom obecně řečeno v normě.
Z předešlých příkladů jasně vyplývá, že hypotéka na družstevní byt není rozhodně nic nereálného, avšak také samozřejmého. Při žádosti o tento typ hypotéky je dobré se připravit na náročnější podmínky, počítat s brzkým převodem bytu do osobního vlastnictví a také s poplatkem bance během přechodného období nebo se zmíněným předhypotečním úvěrem. I přesto je ale hypotéka na družstevní byt skvělým řešením například v případě, že už byste rádi bydleli ve svém, ale prostředky vám k tomu zatím chybí.
Podle čeho vybrat hypotéku?
Našli jste byt svých snů. Protože na koupi nemáte dostatek vlastních prostředků, půjdete do hypotečního úvěru. Jak ale vybrat správně hypotéku a na co si dát pozor? Jaký typ fixace pro vás bude nejlepší?
Vše aktuálně hovoří pro to, že vzít si hypotéku a koupit nemovitost může být výhodné. Úrokové sazby jsou dole, ceny nových bytů i těch starších klesly a drží se dlouho na minimu. Jenže vy samozřejmě zvažujete, jak moc vás splácení hypotéky zatíží. A to je určitě správně.
Zpravidla vůbec první věc, na kterou jako zájemci o hypotéku koukáme, je výše měsíční splátky. Je vždy dobré udělat si revizi měsíčních příjmů a výdajů a zjistit, zda je pro vás reálné několik tisíc korun měsíčně splácet. To, jakou výši vám kalkulátor na internetu, kde si hypotéky srovnáváte, nabídne, neberte však jako závazné. Do konkrétního výpočtu vašich splátek a výše úrokové sazby se promítá celá řada okolností. Jde například o to, zda nemáte přečerpaný kontokorent, což může úrokovou sazbu navýšit. Naopak vlastní našetřená částka nebo vlastnictví jiné nemovitosti vás zvýhodňuje.
Než podepíšete rezervaci na koupi bytu či domu
Rezervační smlouvy se mohou stát snadno kamenem úrazu. Pokud o nemovitost máte vážný zájem, realitní kancelář s vámi sepíše právě tzv. rezervační smlouvu. S ní se pojí zaplacení určité hotovosti, většinou jde o cca 5 až 10 % z hodnoty kupovaného bytu či domu. Tuto částku lze hradit i z hypotéky, realitní kancelář si od vás ale vezme alespoň poměrnou část (např. 20 000 korun). Záleží samozřejmě na dohodě a praxi jednotlivých realitních kanceláří.
V rezervační smlouvě bývá dohodnuto, že částku za rezervaci musíte uhradit k určitému datu. Termín by měl být zvolen dostatečně dlouhý, abyste si stihli vyřídit hypotéku. Ideální samozřejmě je, pokud již hypotéku sjednanou máte a až poté podepíšete rezervační smlouvu. Dejte si pozor na ustanovení v rezervační smlouvě, protože zpravidla z ní vyplývá, že rezervační poplatek musíte zaplatit, i pokud ke koupi nemovitosti nedojde. A jedním z důvodů takové situace může být třeba to, že nedosáhnete na hypotéku.
Úroková sazba hypoték
O výhodnosti hypoték rozhoduje především výše úrokové sazby. To, co vám vyšlo v kalkulačkách na internetu, neberte jako závazné. Banka vám úrokovou sazbu vypočítá podle konkrétních parametrů. Zvažte, zda nevyužijete služeb kvalitního a zkušeného finančního či hypotečního poradce, který vám může pomoci u banky vyjednat výhodnější podmínky. Některé banky požadují, abyste u nich měli běžný účet, což může také navýšit splátky (poplatky za vedení účtu).
Zjistěte si také, jaké dokumenty budete k vyřízení hypotečního úvěru potřebovat. Zpravidla se jedná o:
- Doklady pro ověření totožnosti (jsou nutné dva – např. občanský a řidičský průkaz).
- Výpis z katastru nemovitostí.
- Odhad ceny nemovitosti (může se lišit od prodejní ceny; některé banky mají vlastní odhadce a trvají na jejich využití).
- Nutné je doložit také příjmy (u zaměstnanců kopie výplatní pásky a potvrzení zaměstnavatele o výši průměrného příjmu, u podnikatelů daňové přiznání…)
Pozn.: požadavky na dodané dokumenty se mohou u jednotlivých bank lišit.
Jak dlouhou fixaci zvolit?
Nejprve se podívejme, co to vlastně ta fixace je. Jde o fixaci úrokové sazby (ta se totiž mění a podléhá různým výkyvům). Výši úrokové sazby si je možné fixovat většinou na rok, tři nebo pět let. Znamená to, že se vám výše úrokové sazby po dobu fixace nezmění, zároveň ale většinou nemůžete splatit mimořádnou splátku bance a také nakládat se zastavenými nemovitostmi (prodej). Fixaci je možné mít také variabilní, což znamená, že se mění podle aktuálního vývoje.
- Jednoletá fixace hypotéky – je výhodná pro klienta, který počítá s brzkou mimořádnou splátkou úvěru (např. realizuje prodej jiné nemovitosti a ví, že bude chtít poté „umořit“ alespoň část hypotéky. Některé banky totiž mají v podmínkách ustanovení o tom, že neumožňují předčasné splacení úvěru během fixace hypotéky.
- Víceletá fixace hypotéky – běžná doba fixace je nyní na 3 až 5 let. Vzhledem k tomu, že výše úrokových sazeb je nyní nízká, vyplatí se zvažovat delší dobu fixace, pokud neplánujete mimořádnou splátku. Vývoj úrokových sazeb je nicméně velmi těžké předvídat. Pokud rádi volíte „zlatou střední cestu“, zvažte kompromis, tedy tříletou dobu fixace hypotéky.
- Variabilní (plovoucí) úroková sazba – v tomto případě není úroková sazba fixována. Pokud sazby klesají, platí klient méně, pokud rostou, naopak více. Takto nastavená hypotéka je vhodnější pro lidi s vyššími příjmy, kteří mají vytvořenou finanční rezervu a nevadí jim změna výše měsíčních splátek.