Koupit byt, dům nebo rekonstruovat nemovitost většina z nás nezvládne bez hypotéky. Když se rozhodnete udělat ten velký krok a investovat do vlastního bydlení, zajdete do banky pro hypotéku. Buďte připraveni – hypotéka totiž není jen jedna. Podívejte se, jaké jsou možnosti hypotečních úvěrů a vyberte si ten nejlepší.

Hypotéku máme spojenou s nákupem nebo rekonstrukcí nemovitosti. Základní hypoteční úvěr je poskytovaný jako účelový. Slouží tedy pro nákup konkrétního bytu, domu, pozemku apod. Banky účelovou hypotéku poskytují do určité výše ceny nemovitosti. V některých případech je možné získat i 100% krytí (nebankovní hypotéky). Banky ale většinou odsouhlasí hypotéku do výše 70 nebo 85 % hodnoty nemovitosti (tzv. loan-to-value), přičemž si lze zvolit různou dobu splácení úvěru.

ČNB proti 100% hypotékám

Nedávno do poskytování 100% hypoték zasáhla Česká národní banka (ČNB), když bankám doporučila omezit tento typ hypotečních úvěrů. Ačkoli podíl hypotéky s více než 90 % hodnoty nemovitosti je v ČR zatím malý, zvyšuje se počet lidí, kteří žádají o stoprocentní financování. Podle centrální banky jsou ale takové úvěry rizikové, zejména s ohledem na očekávaný nárůst úrokových sazeb, který znamená i zvyšování měsíčních splátek. Pokud se domácnost dostane do situace, kdy na splátky nestačí a musí nemovitost prodat. Tady nastává problém, protože po zaplacení různých poplatků nemusí tržní cena nemovitosti stačit na umoření zbývajícího dluhu.

Bankovní a nebankovní hypotéky

Pro hypotéku jdeme intuitivně do banky, ale na trhu existuje celá řada nebankovních poskytovatelů úvěrů na bydlení. Jejich poskytnutí se neřídí tak přísnými podmínkami, jako je to v případě bank. Většina nebankovních společností láká klienty na to, že jim půjčí peníze na bydlení i se záznamem v registru dlužníků nebo v případě nedostatečného příjmu. To může být vykoupeno vysokým úrokem nebo komplikovanými obchodními podmínkami. Vždy je proto třeba sledovat konkrétní podmínky poskytnutí úvěru, porovnat si úrokovou sazbu a zvážit, zda výše splátek příliš nezatíží rodinný rozpočet.

Tip: Hypoték je celá řada. Situace každého investora je trochu jiná. Proto si rozhodně nechte zpracovat více návrhů na hypoteční úvěry a půjčení peněz konzultujte s odborníkem.

Americká hypotéka

Klasická hypotéka je určená na pořízení nemovitosti, stavbu domu nebo rekonstrukci. V hypoteční smlouvě budete mít přesně uveden účel, na který peníze použijete, což musíte doložit. Není tedy možné si za peníze určené na nákup bytu pořídit třeba automobil. Pokud potřebujete větší objem financí a nechcete dokládat, na co je použijete, existuje řešení v podobě americké hypotéky. Jedná se tedy o neúčelový úvěr, který je ale vázán na zástavu nemovitosti. Americká hypotéka je zpravidla poskytována do 70 % hodnoty nemovitosti. Tento typ hypotéky poskytují bankovní i nebankovní společnosti a výše s většinou pohybuje mezi 200 000 korun až 5 miliony korun.

Hypotéka bez doložení příjmů

V některých případech může být doložení příjmů při žádosti o hypotéku komplikované. Už víme, že třeba u nebankovních hypoték nehraje tento parametr příliš velkou roli. Také některé banky poskytují hypotéky bez doložení příjmu. Na druhou stranu vyžaduje vyšší zhodnocení půjčených peněz, protože nese vyšší riziko. Tyto hypotéky se tedy vyznačují vyšší úrokovou sazbou a kryjí nižší hodnotu nemovitosti (většinou kolem 60 %). S hypotékami bez doložení příjmů se v některých případech pojí povinnost zřídit si další finanční produkty, jako je třeba pojištění proti neschopnosti splácet.

Hypoteční úvěr na obrat

Komplikace s poskytnutím hypotéky mohou zažít živnostníci, kteří sice mají vysoký obrat, ale z daňového přiznání vyplývají nižší měsíční příjmy. V takovém případě je možné zažádat o hypoteční úvěr na obrat. Jinak řečeno, hypotéka je poskytnuta s ohledem na výši obratu z podnikatelské činnosti.

Předhypoteční úvěr

V případě, kdy na nemovitost zatím nelze vložit zástavní právo (slouží k zajištění dluhu v případě neschopnosti splácet), můžete požádat o předhypoteční úvěr. Výhodou je, že peníze dostanete i bez zástavy nemovitosti nebo ručitele. Předhypoteční úvěr slouží nejčastěji ke koupi rozestavěné novostavby, družstevního bytu, stavebního pozemku od obce, ke koupi bytu nebo rodinného domu od developera (nemovitost ještě nestojí), využívá se i v dražbách, insolvenčním řízení apod.

Novomanželská hypotéka

Hypotéka pro mladé páry (novomanžele nebo nesezdané) je další možností, jak dosáhnout na peníze na vlastní bydlení. Banky tento produkt připravili pro mladé lidi, kteří zatím nemají našetřený větší objem finančních prostředků, přesto chtějí investovat do vlastního bydlení. Tento typ hypotečního úvěru je poskytovaný lidem do 36 let (bezdětným nebo maximálně s jedním dítětem). Novomanželská hypotéka se většinou vyznačuje nižšími splátkami na začátku, možností snížit si dočasně splátky nebo si splácení úvěru rozložit do delšího období.

Speciální hypoteční úvěry

Výše uvedený výčet hypoték není kompletní. Banky čas od času přicházejí na trh s novými produkty, které jsou šité na míru určité skupině lidí nebo reagují na aktuální trendy. Například v souvislosti s programem Nová zelená úsporám některé banky poskytovaly tzv. zelené hypotéky určené pro ekologické bydlení. V nabídkách bank najdeme i tzv. kombinované hypotéky, které v sobě kombinují více produktů, kdy hypotéku spojují s investičním životním pojištění, cennými papíry apod.

Jakou hypotéku jste si vzali vy? Jste spokojeni?