Spoléhat se na to, že si ve stáří vystačíme s důchodem, představuje poměrně optimistický názor. To, že si tento fakt uvědomujeme, potvrzují nejrůznější spoření na stáří, především samozřejmě penzijní. Celá řada lidí nemá na to, aby si odkládala nějaké peníze stranou na penzi, což si uvědomuje mnoho nebankovních společností. Díky tomu se na trhu objevila tzv. zpětná hypotéka, jež by měla pomoci důchodcům, kteří mají v osobním vlastnictví nějakou nemovitost, ale zároveň jim chybí úspory na stáří. Je zpětná hypotéka opravdu výhodná?

Mladí lidé, upřednostňující bydlení ve vlastním, jen málokdy mají hotovost potřebnou k pořízení domu či bytu, a tak si zřizují hypotéku a zadlužují se tak na několik desítek let. Z rozpočtu už často zbývá jen málo a na penzijní spoření mnohdy vůbec nic. Při odchodu do penze lidem prudce klesá životní úroveň.

Renta z nemovitosti

Nemovitost v osobním vlastnictví je rozhodně velkým majetkem, ovšem prodat ji a přestěhovat se do podnájmu nepředstavuje zrovna prestižní řešení, ke kterému by se lidé ubírali rádi. Zpětná hypotéka nabízí možnost, jak využít osobního vlastnictví nemovitosti.

Tento problém neřeší jen Česká republika, ale i ostatní evropské státy. Roku 2012 byla na žádost Evropské komise zpracována studie Study on Equity Release in the EU, ve které byla zmíněna také zpětná hypotéka jako jedno z možných řešení problému s důchody.

Princip zpětné hypotéky tkví v doživotní rentě. Důchodce prodá svou nemovitost s tím, že v ní může dožít a trávit tak stáří stále doma, kde byl zvyklý. Za prodej nemovitosti dostane část financí a zbytek mu je vyplácen v podobě doživotní renty.

Proč zpětná hypotéka není rozšířená?

Zpětnou hypotéku nabízí například společnost Finemo.cz, ovšem výrazně rozšířená není a finanční experti před ní varují. České banky ji nenabízí vůbec. Roku 2008 se ji pokoušela prosadit maďarská společnost Hild, ale nebyla úspěšná.

Háček spočívá v tom, že zpětná hypotéka se zakládá na rentě a doživotní rentu poskytují pojišťovny. To, že doživotní rentu nabízí společnosti, které nejsou pojišťovnami, se zrovna nezamlouvalo ČNB. Nicméně nejedná se o jediný problém se zpětnou hypotékou.

Společnost, která bude vykupovat nemovitosti za doživotní rentu, bude potřebovat dostatek financí a samozřejmě také schopnost nemovitosti spravovat.

Kromě toho je zde také fakt, že důchodci se tímto způsobem nechtějí zadlužovat. Počítají s tím, že nemovitost jednou odkáží potomkům, kterým majetek pomůže k zabezpečení.

Pro koho je zpětná hypotéka vhodná?

Především pro určitý okruh seniorů s nízkým státním důchodem, pro ty, kteří mají nízké úspory na stáří a zároveň vlastní nějakou nemovitost. Vzhledem k poslednímu bodu předchozí kapitolky je zpětná hypotéka vhodná také pro seniory bez příbuzných. Jistý potenciál představuje také pro lidi s předlužením, jimž zpětná hypotéka pomůže vypořádat se s dluhy a zároveň si zachovat jistou životní úroveň.

Zpětná hypotéka u nebankovních společností

Zpětnou hypotéku v současné době nabízí některé nebankovní subjekty. Protože tento produkt je poměrně čerstvý a zdaleka ne tolik prověřený jako klasické hypotéky, je důležité si pečlivě pročíst všechny podmínky smlouvy a zachovat obezřetnost. Pokud si nejste jisti, poraďte se s právníkem. Poptejte se také na zkušenosti těch, kteří zpětnou hypotéku mají. Berte v potaz, že zpětná hypotéka vám má pomoci se zajištěním na stáří, nikoli s přivozením problémů v penzijním věku.

V současné době tento produkt nabízí například slovenská pojišťovna Novis. Princip spočívá v prodeji nemovitosti pojišťovně, s tím, že důchodci bude vyplácena doživotní renta.

Zavedení zpětné hypotéky zvažuje také Česká pojišťovna, ovšem žádný konkrétní termín neudává. Uvedení tohoto produktu na trh zahrnuje náročný proces z hlediska legislativy a metodiky a přirozeně také z pohledu vysokých nákladů.

Zavedení zpětné hypotéky jistě brání také morální hledisko. Pojišťovna, resp. společnost, vydělá tím víc peněz, čím dříve její klient zemře.

Slyšeli jste už o zpětné hypotéce, máte s ní Vy sami nějakou zkušenost? Ocenili byste, kdyby tento produkt v České republice nabízelo víc společností?